信用卡-循環利息-信用卡習慣只繳最低金額？小心循環利率壓垮你

卡債風暴已經過了10幾年，當時因為發卡浮濫加上循環利息的計算方式，壓垮許多卡債族。而在2014年政府以行政命令通過將原本以20%計算的信用卡利率調降為16%，更在2015年往下調為15%。但其實不管如何調降，當一旦使用到信用卡的循環利率時，依然會造成非常大的財務壓力。為何信用卡循環利率會成為極大的財務壓力？首先要從計算方式來認識到底什麼是循環利率。

「信用卡循環利息」就是銀行版的高利貸

舉一個簡單例子來說：王小姐目前有3萬元卡費待繳，但因故只有繳最低3千元（當期一般消費10%），導致還有2萬4千元卡債使用到循環信用利率15％，相當於每年要多付利息3,600元（24000 X 15%）。以一年12個月來分攤，等於每個月要多繳300元。

「每個月多繳300元好像也沒有很多啊？」每個月多300元的支出看起來的確並不是太大的負擔。但請不要忘記，這只是多出來的「利息」部分。也就是如果繼續累積未償還的金額，5萬、10萬繼續往上變大，例如累積至27萬元時，單就利息的部分一年就要多繳40,500元，等於每個月都要多付3,380元「利息」的時候，這樣還能不成為壓力嗎？更何況現在不管一般人的調薪幅度、銀行存款以及其他穩健正常的投資方式，哪一種能達到15%的投資報酬率去增加收入呢？也因此信用卡循環利率的高利率不得不慎！

只繳最低金額，循環利息找上你

繳納最低金額只是符合信用卡持卡合約的條件，若每月只繳最低金額，銀行就會像你收取循環利息。信用卡的循環利率最大的財務缺點，就是必須要負擔高額的循環利息費用，如果你目前在信用卡上有動用循環利息最好立即還清。如果真的有財務上的還款困難，可以向銀行申請2至7年的個人信用貸款先來將信用卡還清。因為與信用卡的循環利率相比較起來，信貸在利率上較低，而且在計算利息上通常是以年來計，這樣一來就可以先省下可觀的利息費用。

同時也要注意，在繳信用卡費用時千萬不要只繳最低應繳金額。因為餘下未繳的款項越多，生成的利息就越多，這些利息都會再滾入下一期生出更多利息。這就是循環利息可怕的地方，尤其信用卡利率可能高達年息15%，衍生的利息可能相當驚人。

特別是因為現在購物付款方便，甚至還有分期付款可以選擇，在不知不覺中就會做出衝動型的過度消費，例如被分期所吸引，這個月刷了5,000元卡費，下個月又刷10,000元，不知不覺地讓每個月累積的信用卡繳費金額越變越多，開始無法全面繳清，於是只繳交最低繳款金額來解決金流上的問題。對缺錢的人來說，繳交最低金額看似可以解燃眉之急免去延遲繳款紀錄，但卻是掉入高利率陷阱的開始。因為沒有繳完的費用，就開始生成循環利息。

點此瞭解信用卡循環計息的如何運作！

累積銀行信用積分，刷卡、借貸都方便

信用養成並非一朝一夕，如果能夠維持信用卡繳款情況良好，並且長期持卡，又有穩定的收入及正常的銀行往來紀錄，那麼個人的信用條件就會越來越好。而銀行在信用卡的循環利率上也會因個人條件的好轉而逐漸下降。換句話說：還款能力越好的人，不管在信用卡或是一般借款上，利息都越低；相反的，還款能力差或是還沒有養成信用條件的人，只要有借款的話利息就高，特別是剛出社會的年輕人要特別注意這一點，如果在還沒養成自己的經濟能力前就先過度消費使用到信用卡循環利息，將會陷入高利率的惡夢之中。

但也不需要就因此將信用卡視為毒物，最重要的是妥善建立並維持自己的信用。只要做到定期繳清信用卡費用，那麼在信用上的培養就具有積極正面功能。透過每個月定時付款，建立信用積分，增加信用資產，讓銀行了解消費能力與還款穩定性，一旦在未來有需要向銀行辦理大筆借款時，就可以獲得更好的貸款條件或是利率。所以信用卡它可以創造使用者信用價值，也可能成為累積債務成為一輩子的夢魘，就看是否有智慧來運用。

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