勇敢面對債務整合 注意這三點順利開創新人生
2018-02-09
債務整合
在這個現代社會，很少有人不需要面對債務，就算信用卡債、個人信貸皆無，有購買房產就會面臨房貸的還款壓力。而理債跟理財不同，理財是你不理它，它也不理你；理債是你不理它，它就死纏著你，甚至拖你一起下地獄。
因此面對債務問題的時候，千萬不能逃避，要積極面對並加以解決。許多人會逃避整合負債或是債務協商，認為很沒有面子。可是一旦財務出現破口卻沒有趕快釐清狀況，想辦法補洞，反而會積累債務，如同滾雪球一般越來越多，甚至最後被雪崩給活埋了。
讓我們一起來看看什麼是債務整合（整合負債），以及債務整合如何幫助你度過難關，開啟新人生。
整合負債（債務整合）是什麼？
整合負債（債務整合）的意思是將債務人所有負債搜集統整，透過低利貸款來一次償還，整合負債主要有兩種方法：一、整合負債以低利貸款還清
將債務人名下所有信用卡、現金卡、信貸、車貸等多家銀行的高利率負債，透過辦理低利貸款來還清，如辦理房貸、二胎、低利信用貸款等等。二、負務協商
是依目前財務狀況提出還款計畫，將多家銀行負債整合為1家銀行的協商方案，以達成利率由高轉低，或是延長還款年限、降低月付金之目的。如果整合負債貸款無法申請過關，無法處理你的債務，那就得動用負債協商這條路。整合負債好嗎？什麼人適合辦債務整合？
如果目前收入已經有 40% 以上需要償還各種債務，那麼你就該考慮整合負債。雖然債整後身上仍然會背著債務，卻是把負擔減輕，穩定工作就能固定償還的好方法。
債務整合條件（整合負債）
要能夠進行債務整合（整合負債），有四大條件是必須要備齊的，分別是年齡、收入、負債比與信用分數。一、年滿20歲達法定貸款年齡
申請信貸或房屋抵押貸款，都屬於民事行為。若未滿20歲不具備完全行為能力，所簽署的文件不具備法律效力，因此申請人必須是年滿20歲，未受監護宣告的國民才可以申請。二、收入穩定
貸款利率的高低取決於個人的還款能力與信用狀況，因此貸款人的職業、收入、在職年資、負債情形等，都是銀行考量的因素。工作年資能滿半年以上是最佳的，並在申辦時檢附薪資或是財力證明，才有機會贏得銀行的信任。三、負債比勿過高
金管會規定，貸款不能超過申請人月收入的22倍，如果超過這個比例，銀行通常也會拿這項原因作為婉拒的理由。如果你本身的無擔保債務已超過22倍負債比規定，或是有債務嚴重遲繳情況，銀行基於信用問題也不敢輕易幫你進行債務整合，這時就得走向債務協商一途。四、信用分數勿低於平均值
你知道為什麼銀行相當重視貸款人的信用分數嗎? 由於信用分數代表著客戶的還款能力，若分數愈高，表示能夠還款的機會愈大；相反的，若信用分數過低，對銀行來說，風險也會提高，貸款核准的機率自然會降低囉！而信用分數太低，主要有這5項常見原因：使用信用卡預借現金、延遲繳款次數過多、月光族、信用空白、負債比過高等等。
該怎麼挑選債務整合公司？
身上背著大大小小債務的朋友們，該如何挑選債務整合機構？坊間債務整合方法推薦百花繚亂，甚至上了PTT也有網友們在尋找PTT整合負債推薦。不論尋找債務整合公司或是債務整合推薦銀行，如：台新整合負債、玉山銀行債務整合、玉山銀行整合負債、中國信託債務整合、花旗整合負債、遠東銀行整合負債等等。以上銀行的債務整合條件都需要有非常良好的信用評估，才能透過銀行直接進行債務整合。
如果你本身信用狀況不太樂觀，那就要尋找債務整合公司了。
可以參考我們的文章《債務整合推薦 整合負債業者該怎麼選才安全？》
最重要！債務整合首先要去掉高利率
如果身上同時背有不同屬性的負債，例如信用卡、信貸、房貸、甚至高利貸通通有，那麼第一個抓出來處理的就是把「高利率」負債先解決掉為上策。這樣才能有效率壓低總體的還款金額，特別是如果有非法的高額借貸，更是要如同去除毒瘤一般快狠準先刨除掉。以全城地產曾協助過一個實際案例來說明：桃園的陳先生本來是一間機械工程公司的老闆，名下有房屋26.46坪，但因為參與工程的關係有3個月要預先支出人事、材料等費用，於是選擇跟地下錢莊借貸110萬元的工程款，以3分利計每月攤還3萬3。因為工程一直沒有完成，陳先生只能不斷支付高額利息並無法還款，產生了極大的生活壓力。
當陳先生來與我們諮詢應該要如何處理即將壓垮他的債務時，因為陳先生為公司負責人沒有薪資轉帳證明，同時也沒有常與銀行往來的信用記錄，再加上地下錢莊的高利時間緊迫，所以無法找到銀行承辦貸款。還好陳先生名下有房產，所以採用民間二胎房貸的方式借款，先清償了高利息的地下錢莊借款，而二胎房貸的利息為1.5分則是每月降為月付16,500萬6千5百元，足足減輕近50%一半的負擔，這就是一個標準的處理債務從高利率負債下手的案例。
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勇敢面對，別讓債務誤一生
身上背著負債的人，很容易因為還款的壓力而被打擊信心，甚至消磨掉人生鬥志。如果沒有將債務處理完畢，永遠無法重新規劃未來的走向而停滯不前，也因此誤了一生。在陳先生的案例上我們可以清楚看到，如果他沒有轉念想要根除債務，而只是一昧只求還利息拖過一日又一日，相信一定到最後會產生債務雪崩的效應。
但只要拋棄了逃避的心態，積極檢視自己的財務風險，甚至是尋求專業人士的協助，都可以有效率清除債務無債一身輕，甚至重新培養出來良好的信用，在未來的人生規劃上打上強心針，甚至更進一步作為強而有力的後盾。
讓全城地產幫您一把，不讓債誤您前程
