信用不良消除有方法　想挽救信用從懂查詢聯徵信用報告開始！

台灣的個人信用分數由財團法人金融聯合徵信中心（簡稱聯徵中心）提供，總分２００～８００，用來評估未來１年內個人的還款能力。

信用分數是金融機構對於個人信用評分的重要參考。信用分數越高，就代表聯徵中心認為此人的違約風險越低。因此信用分數會影響個人向銀行申辦信貸的過件機率、貸款利率高低等等，必須要審慎並積極經營。如果信用不良一定要盡力挽救，以免陷入信用不良註銷失敗的惡性循環。

想查詢自己在聯徵中心的信用分數報告，可以備妥自然人憑證到聯徵中心網站查詢。

想消除不良信用記錄　先知道信用分數怎麼來

聯徵中心的信用分數模型在計算個人信用分數時，主要納入了三大類的信用資料：

1. 繳款類：信用卡、信貸、票據的繳款資料。

   如果有不良繳款記錄，延遲付款的頻率、金額等，都會降低信用分數。
    

2. 負債類：個人的融資授信相關資料

   例如：
   1. 負債總額（越高分數越低）、
   2. 負債型態（例如使用信用卡預借現金，會調降信用分數）
   3. 其他
       

3. 其他類

   例如：
   1. 金融機構（銀行）向聯徵中心查詢個人信用分數次數：
      也就是俗稱的「拉聯徵」，次數越多表示個人對於金錢需求越大，還款能力相對低
   2. 信用長度：
      持有的信用卡中，最久一張的年份，越長分數越高
   3. 信用卡被停卡次數：
      被停卡表示可能有與銀行的不正常往來

必須注意的是，只有與金融機構來往的記錄有可能會被納入計算個人信用分數。聯徵中心並不會把個人的收入、年齡、職業等資訊納入考量，雖然銀行在放貸時這些都是關鍵因素。因此要挽救信用，必須針對上述的幾點資料下手，建議先找專業的債務整合機構諮詢。
 

了解不良信用記錄多久會消除並長期經營

再重複一次：挽救信用要針對上述與銀行往來的紀錄下手，例如信用卡繳款、信用長度等。因此要努力維持和金融機構的正常往來，持續創造優良的新記錄。最好先檢視過去信用不良的原因，抓出並排除信用毒瘤，例如：戒除預借現金的習慣、或是用其他債務一次清償所有容易違約的高利率無保貸款，降低被扣信用的風險。

一般人不一定知道如何分析自身過去的信用記錄以及借貸狀況，建議向專業可靠的債務整合顧問尋求幫助，讓專業人士指導如何終結信用瑕疵。

除了持續創造優良的新記錄，也要消除過去的壞記錄。但不良信用紀錄當然不是說消除就消除，只能等待聯徵中心把過去的舊資料移除。聯徵中心針對各類型的信用記錄設定揭露期限，超過期限的信用記錄會被移出模型不納入計算，其他金融機構也無法查詢。

除了被動等待揭露期限逾期，通常不良記錄也會因為清償而縮短揭露年限。

例如：信用卡未清償被停卡後，揭露７年。清償後揭露５年。

或是：被銀行通報拒絕往來者，揭露期限３年；提前解除拒絕往來者，揭露６個月。

總之有借有還，再借不難。針對不良記錄做出相應的補償，可以加快不良記錄逾期速度，提早恢復信用。

但要切記：「不借不還，你就只是信用小白。」

完全不和銀行往來對於培養信用一點好處都沒有。一段期間沒有和銀行交易，聯徵中心判斷信用資料不足，會顯示「此次暫時無法評分」而非一般的信用分數。雖然「此次暫時無法評分」不代表信用不良，需要借款時銀行仍會有所疑慮。

想瞭解平時如何養成積極培養信用的習慣，請參考本站文章《信用養成有技巧，教你擺脫信用小白的窘境》。