[信用卡-卡債]3大信用卡使用原則 避免成為卡債族

許多人習慣手頭上擁有多張信用卡，方便透過不一樣的回饋機制或是消費優惠特色使用，也因此台灣國內每年的信用卡簽帳交易金額屢創新高。以2017年金管會所公布的數據來看，2017年的信用卡簽帳早金額高達2.6兆元，而國內的信用卡流通張數為4千萬張，主要的消費年齡則在30-50歲為大宗。
信用卡的消費方式非常方便，但也因為它並非現金的直接支出，在過去形成喧騰一時的金融卡債風暴。聰明用卡，拒當卡奴，讓我們一起來看看有哪些原則來妥善使用信用卡吧！

三大原則：思考、計畫和停損

1. 思考：三思而後行避免過度消費

進行消費前務必先思考，這一筆費用是必需型消費或是衝動型消費，以及自己本身的經濟能力是否能夠負擔得起之後的還款處理，而不應該只著眼在非當下的現金支出壓力就輕易使用信用卡支付。

2. 計畫：瞭解自身財務狀況做好計畫消費

首先要使用信用卡之前一定要先瞭解自身的財務狀況，最主要從每月固定的薪資收入上去下手，全盤掌握可以運用的資金到底是多少。其次，看看自己手上目前有幾張信用卡，以及每一張卡的上限是多少，同時計算目前每個月要歸還的金額。

千萬不要想說直接刷了等下個月薪資進來就可輕鬆還清。如果出了任何意外導致預期薪資無法到位，或是突然發生意外讓原本應該要支付信用卡費用的薪資要挪用到別的地方，那該怎麼辦呢？所以最好的方式是在平日養成儲蓄的習慣，並嚴格進行消費預算計畫，以防不時之需。

3. 停損：當財務狀況問題出現，懂得設定停損點

當使用信用卡時，必須要瞭解到一旦刷卡消費就是一種負債，因為它並非現金支。而且還款必須以“全額償還”為優先考慮，因為只有全部的款項都歸還完畢才算是“真正的還款”。如果採用分期付款的方式還款，在信用評等的累積上分數較低，更不用說只有繳最低應繳金額或是說延遲還款了。

許多人不知道，只有繳最低應繳金額只能達到表面上有“正常繳款”的信用正常，但實際上在信用評分已經產生扣分。如果之後有貸款申請的需求，將會在過件率上產生重大影響。

而如果發現自己的財務狀況已經在信用卡的使用上出現“循環利息”導致無法負擔還款或造成沈重的壓力，這時候第一件事情就是“完全停止，不再使用信用卡”，馬上止血不再增加負債。

如果真的入不敷出，千萬不能逃避式的只在最低金額繳納上不斷循環累積高利率的利息，建議尋求專業幫忙，不管是整合負債（全城地產專業債務整合）或是進行到債務協商，都必須要正面去面對，否則隨著時間越拖越長更會衍生出巨大的財務壓力。

正確使用金融工具才是上策

所有的金融工具包含信用卡都不是邪惡的工具。過去的信用卡使用問題，很多都是源自使用者的心態錯誤及觀念不正確，而非信用卡消費制度。信用卡提供了提前享受的便利性，只要能夠注意到金額且控制妥當，一時債務並不是問題，因為一旦完成按時的全額償還即可結清。可怕的是沒有注意到自己的財務狀況又出現偏差的消費心態，財務缺口不斷擴大增加債務。如果真的發現自己的財務已經不樂觀，千萬要提早處理不要讓自己持續深陷在卡債泥沼中不得翻身。

看看我們的其他文章了解更多個人信用知識：
《信用卡-循環利息-信用卡習慣只繳最低金額？小心循環利率壓垮你》
《信用養成有技巧，教你擺脫信用小白的窘境》
《信用不良註銷有方法　挽救信用從查詢開始！》