房屋抵押貸款利率低、額度高 快來試算房貸如何助您整合債務

房屋抵押貸款

現代人對借款觀念開放,不少人因此債務纏身,甚至「全身都是負債」。為協助客戶理債,最近銀行業者紛紛推出以小額信貸或信用卡餘額代償方式來整合負債的方案,即便如此,貸款利率還是高達8%到10%,每個月光是利息支出就教人大呼「吃不消」。有鑑於此,便有銀行開始用房屋抵押貸款,也就是房貸為客戶整合負債。將房屋當作是資金調度管道之一,推出「理債型房貸」或「二胎房貸」等業務,因為不動產抵押貸款利率比信用貸款低上許多。
 

房屋抵押貸款利率低、額度高

房貸低利高額度的魔力就在於:提供房產當擔保品給銀行或民間放貸業者,讓債主回收金錢的權利受到保障,因此願意用較低的利率(平均3~4%,條件好可以貸到1~2%)借錢給你,並給你相較一般信貸更高的額度。

而且房貸可以設定二胎、轉貸、增貸,操作方式非常靈活。拿利率低的房貸來取代其他貸款,無疑是最聰明的作法。


想瞭解更多房屋抵押貸款相關知識,請參考文章抵押權是什麼?最高限額抵押權有何不同?動用不動產抵押借貸前你必須知道的事!
 

房屋抵押貸款試算公式彙整

房貸試算公式一般來說在確定貸款金額房貸利率後,可以選擇兩種方法作為還款計算,分別是等額本息計算以及等額本金計算。

房貸試算名詞解說:

  • 本金:也就是你需要貸款的總金額
  • 還款月數:貸款年限x12。例如貸款10年還款月數就是10x12=120個月
  • 月利率:月利率=年利率/12
  • 年利率:剩餘本金一整年所衍生的利息比例
  • 累計還款總額:等額本金還款方式第一個月的累積還款總額為0。

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一、等額本計算公式:

每月還款金額=
借款本金×月利率×(1+月利率)^還款總期數/[(1+月利率)^還款總期數-1]

原理:銀行從每月月供款中,先領取剩餘本金房貸利息,隨後收本金;利息在月供款中的比例中隨本金的減少而降低,本金在月供款中的比例因而升高,但月供總額保持不變。

二、等額本計算公式:

每月還款金額=每月本金+每月本息
每月本金=本金/還款月數
每月本息=(本金-累計還款總額)X月利率
原理:每月歸還的本金額始終不變,房貸利息隨剩餘本金的減少而減少。

 

推薦房屋貸款簡易試算

現在房貸還款試算的工具非常的多,可以採用各家銀行推出的房貸還款試算線上工具,快速算出每期還款,幫助你全盤掌握未來還款計畫!

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舉例:用房貸整合高利貸款

理債型房貸的設計概念,說穿了就是用一筆房貸去整合其他貸款,只要消費者符合房屋貸款條件,名下有房屋,不論此房屋有無房貸,均可將個人的所有債務整合於「一個房貸帳戶」,以低不動產抵押貸款利率、配合長年期攤還,讓利息減少;相較於一般信貸或信用卡代償,對消費者來說相對有利(換算成實質年利率為3.06%起),還款負擔也更輕鬆。

更棒的是,不論民眾名下是否已有房貸,均可申辦「理債型房貸」。其申辦方式為如果是原先在他行有房貸者,只須將房貸轉貸過來,不需重新鑑價,銀行除了提供原貸款額度外,另外再提出一筆金額,讓借款人去清償其他負債。

 

理財型房貸與二胎也是好幫手

另外,若本身沒有房貸的壓力,但有其他消費性貸款,也可以考慮債務整合或理財型房貸等商品。理財型房貸是讓房貸戶按月償還或提前還款的房貸本金,可自動轉化為循環透支額度,以3〜4%的利率再借出。

二胎房貸則是使有房屋的人,可以利用房屋取得資金,提升房屋價值,並不受限於已償還房貸金額,而銀行的鑑價方式以房貸戶薪資、信用情況以及房屋座落地點與價值,核發申貸金額,貸款成數約為首貸15%,貸款手續相對簡便,資料準備也比較簡單。

這兩者雖然與理債型房貸的訴求不同,但強調低利率、高額度的資金周轉功能,隨借隨還,讓客戶可以隨著自身的現金流量狀況調整負債,相當適合用於短期資金周轉。不過仍要提醒消費者,理債的目的是為了提早償清負債,而非增加負債,消費者可別挖東牆補西牆,以免讓債務愈滾愈大。