房屋抵押貸款是什麼?了解貸款額度、流程及利率,解決資金問題

房屋抵押貸款

有些人不一定有穩定的收入,又或者收入並非以薪資轉帳的方式取得,也可能沒有使用信用卡的習慣,種種因素導致信用評比分數不高,需要資金時銀行不願意核可信用貸款。遇到這種情況不必擔心,只要本身名下有不動產,就可以透過房屋抵押貸款,如一胎房貸、房屋增貸或房屋二胎貸款的方式向銀行取得資金,接下來跟著本文一起了解房屋抵押貸款的方法、額度及申辦流程,學會如何解決資金問題。

房屋抵押貸款比較|一胎房貸、房屋二胎貸款及房屋增貸

房屋抵押貸款是將房產作為抵押品申請的貸款服務,貸款利率比信用貸款更低,是多數人取得資金的首要選擇,其中包含一胎房貸、房屋增貸及房屋二胎貸款 3 種方法。

一胎房貸是什麼?

一胎房貸是相對單純的房屋抵押貸款方法,將房子作為抵押品設定給銀行或貸款機構,藉此取得資金,貸款的額度和利率會根據房子的市值不同而有所差異。

房屋增貸是什麼?

房屋增貸是在房子已經有貸款的情況下,向原債權銀行再次提出貸款的方法,由於原先的貸款尚未繳清,貸款的額度和利率會依據房屋的殘值來審核。

房屋二胎貸款是什麼?

房屋二胎貸款和房屋增貸相同,都是在房子已經有貸款的情況下再次提出貸款申請,差別在於申辦貸款的對象不是原債權銀行,通常會是民間貸款機構。

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房屋抵押貸款文件準備及貸款申請流程

房屋抵押貸款要準備哪些文件?

申辦房屋抵押貸款時,每家銀行或貸款機構的文件需求都不太一樣,以下列出基本需要準備的文件當作參考:

  1. 身分證及第二身分證明文件影本
  2. 個人印章
  3. 薪資明細、存摺等個人收入證明
  4. 欲抵押房產的登記謄本

房屋抵押貸款申請流程,6步驟完成貸款申請

以下來簡易介紹房屋抵押貸款流程,幫助您清楚了解如何申辦房屋抵押貸款:

第 1 步:諮詢房屋抵押貸款,挑選最合適的貸款方式。

第 2 步:提出申請,貸款機構會進行調查、審批等核貸程序。

第 3 步:核貸後,與銀行簽訂房屋抵押貸款文件,如:貸款合同、擔保合同。

第 4 步:進行房屋抵押登記手續。

第 5 步:辦妥所有手續後,銀行發放貸款本金。

第 6 步:按照貸款合同約定按時還款。

房屋抵押貸款時間要多久?

提出申請的機構不同,房屋抵押貸款的申辦時間也不一樣,通常銀行房屋抵押貸款會需要 14~21 個工作天進行核貸的工作;相比之下,民間房屋抵押貸款審核速度比較快,大約 1~3 天即可撥款。

房屋抵押貸款能貸多少?房屋抵押貸款額度及年限

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影響房屋抵押貸款額度的 3 大因素

  1. 房產的估值:估值是不動產估價師針對房產狀況預估出來的價值,可以看作房產現在的總價。
  2. 房屋的殘值:估值扣掉尚未償還的房屋抵押貸款後,剩下的餘額。
  3. 持有占比:只有在房屋所有權由多人共有時才需要考慮。

房屋抵押貸款能貸多少?

房屋抵押貸款的額度大多是估值或殘值的 60%~80%,只有極少數的時候可能貸到90%,因為銀行必須預留一部分空間,作為利息和申辦費用的預留金。

假設有一位張先生,與友人分別共有某棟房屋,持有占比各佔一半( 50% )。張先生想要向銀行申請房貸,提出申請後得到房產估值為 1200 萬,但必須扣除還沒清償的原房貸餘額 200 萬,因此申辦貸款的殘值是 1000萬( 1200 - 200 )。此外,由於張先生過去信用良好,可以貸到八成。

因此房貸額度試算結果即是:

1000 x 50% x 80% = 400萬元

(殘值 x 持分 x 成數 = 額度)

房屋抵押貸款年限

一般來說,房屋抵押貸款的年限大約介於20~40年,但還是會因為您過去與銀行間的往來紀錄、自身信用條件、薪資及相關職業背景而有所不同。 

善用房屋抵押貸款,靈活運用手中的資源

其實不管採用哪一種方式,房屋一胎、房屋增貸或是二胎房貸,都是很好的資金取得方法,端看每個人的條件差異來選擇,只要選擇正派的資金來源,都能幫助你解決資金週轉的困境。

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