如何避免二胎房貸風險？3分鐘了解申請條件、利率及機構挑選方式
許多人會認為，欠下的債務是需要信用或努力工作才能有所清償，但其實信用貸款的高利率卻反而容易成為壓垮自己的稻草，若有房子可以申請房貸或是二胎房屋貸款，其相較低廉的利率，反而可以降低還款負擔，讓負債整合更加順利。二胎房貸是什麼？二胎房貸解方除了直接找銀行，代辦機構可以幫你最適合的銀行方案，讓你的還款計畫變得更輕鬆，現在就跟著我們瞭解二胎房貸的特性、條件及風險吧！
二胎房貸是什麼？
一般俗稱的二胎房貸，也稱為二順位房貸、二次房貸、房屋二胎，也就是在房屋已經有第一順位抵押貸款的情形下，向另一家銀行設定第二順位抵押權，再貸出現金。而許多人會拿二胎房貸與房屋增貸進行比較，可以參考：房屋已有抵押貸款卻仍需要資金，該選擇房屋增貸或房屋二胎？了解更多增貸資訊。
哪些人適合申辦二胎房貸？銀行及民間二胎可以滿足不同資金需求
在申辦二胎房貸之前，先了解自身的條件，才能爭取最好的條件及方案，以下為你整理適合二胎房貸的2種情形，以及建議申辦民間二胎的3種狀況。
我適合申請二胎房貸嗎？
想了解自己適不適合申辦二胎房貸，可以從以下2點來分析：
- 房屋可不可以轉貸、增貸：一般來說房屋轉貸、增貸的利率會比房屋二胎更優惠，因此遇到資金需求時，建議先考慮房屋轉貸及增貸的方案，如果房貸銀行沒有轉貸、增貸的服務，或是申請人有信用瑕疵而無法申請，再來考慮房屋二胎貸款。
- 有沒有更好的抵押品：除了房屋之外，汽車、機車等抵押品也能申請貸款服務，如果申貸人的名下還有其他貸款利率更優惠的抵押品，就不一定要申辦房屋二胎貸款。
什麼情況適合申請民間二胎房貸？
分析完上述的2點之後，如果你決定要申辦房屋二胎貸款，又該如何選擇銀行及民間管道？本文整理了3種適合申請民間二胎的情況，幫助你挑選合適的申辦管道。
- 緊急資金週轉：相較於銀行二胎房貸，民間二胎房貸的審核時間比較短，通常3～5天就能順利核貸、撥款，幫助資金需求緊急的人，即時取得資金援助。
- 有信用瑕疵：如果貸款人曾經因為貸款遲繳、積欠信用卡費等情形，造成信用瑕疵，銀行很可能會拒絕房貸二胎的申請，這時候就只能申請信用條件要求比較低的民間二胎房貸。
- 資金需求龐大：雖然銀行二胎的房貸利率比較低，但通常銀行二胎的貸款成數不會超過房價的7～8成，而民間二胎的貸款成數則有機會達到房價的100%，因此當借款人的資金需求比較大時，就比較適合申請民間二胎房貸。
二胎房貸風險大嗎？如何尋求合法借貸來源，降低貸款風險？
二胎房貸因為借貸條件比較寬鬆，可能會有不肖業者趁機把無處借貸的客戶當作肥羊屠宰。
如果今天決定要以房貸的方式來解決資金的問題，那麼建議在申辦前先確認好名下的房產是否有增貸的空間，再來確認是否要採用二次房貸的方式。
想辦二胎房貸的話，不論民間二胎機構或是銀行皆可考慮，但千萬不要隨意向不明私人融資或不法單位借取高利貸款，而讓財務問題更加嚴重。所有的借貸合約一定要有受到法律保障的履約保證，才是正派的做法。
民間房貸二胎陷阱｜常見的不良業者手法有哪些？
想要避開民間二胎房貸的風險，可以從認識不良業者的慣用手法開始，本文為你整理了3種常見的房貸二胎陷阱，幫助你在申辦二胎房貸時，即時察覺其中的風險。
房貸二胎陷阱1：詐騙集團或高利貸
除了要在簽約時小心合約內容及房貸利率計算方法之外，有些詐騙集團會要求提供正本的文件；或是要求持續投入資金及抵押品，藉此騙取個資及財務，讓借款人深陷財務困境。
房貸二胎陷阱2：收取高額代辦費
有些非法的貸款機構，宣稱低利率的優惠吸引民眾申辦二胎房貸，卻在簽約前後收取高額的代辦費，非法騙取錢財。如果在申辦二胎房貸之前，貸款機構就要求收取費用，一定要特別小心，簽約時也要注意是否有額外收取費用的項目。
房貸二胎陷阱3：使用特殊管道申辦
有些非法業者會宣稱使用「特殊管道」來增加房貸過件率，這些「特殊管道」通常都處於灰色地帶，萬一申請失敗除了延遲正常管道的申請時間之外，還可能因為過多聯徵查詢次數，造成借款人的信用瑕疵。
二胎房貸注意事項｜如何挑選民間房屋二胎貸款公司？
想要避開上述的房貸二胎陷阱，一定要慎選房屋二胎貸款公司，並小心申辦二胎房貸的4個注意事項：
1.熟悉自身條件
申辦二胎房貸的首要工作就是了解自己的信用及財務條件，只有在清楚自身優勢與劣勢的情況下，才能找到最合適的方案，替自己爭取最好的條件。
2.制定還款計畫
根據自身的經濟能力規劃完整的還款計畫，包括每月還款金額及預計清償貸款的時間，確保自己有能力準時繳納貸款，避免遲繳貸款造成的信用問題。每月還款金額建議不要超過月收入的三分之一，才不會造成太大的經濟負擔。
3.多比較不同的申辦管道
大多數正派經營的民間借貸公司，其實都有合作的代書及銀行業務，因此前往諮詢的人不用擔心非要採用民間借貸不可，也可以請對方協助申辦銀行的不動產貸款（例如房貸、土地借貸等）。如果擔心受到不肖業者誆騙，落入掛羊頭賣狗肉的陷阱，建議多向幾家銀行以及民間業者諮詢，一方面可以比較不同的利率方案，另一方面可以降低遇到不肖業者的二胎房貸風險。
△重要提醒：不管是銀行或是民間，都要小心審核貸款條件，確定理解無誤而且是合法的條件之下，才可以簽訂契約喔！
4.注意契約內容
在簽訂契約時，務必要將契約細節看清楚，千萬不要匆忙簽訂導致風險出現。正派經營的民間借貸公司都會將雙方所必須承擔的責任義務及權利標示清楚，在確認條件適合且有契約公證程序後，就可以安心借貸。
2021二胎房貸利率｜銀行二胎房貸與民間二胎房貸利率比較
二胎房貸申請管道有2種，分為民間二胎及銀行二胎，二胎的利率會高於一般抵押貸款，甚至接近一般信貸的利率。雖然利率較不好看，但申辦條件較寬鬆，適合信用分數不佳的族群申請。
每間銀行的二胎房貸利率（如台新銀行二胎房貸、台灣銀行二胎房貸等等）條件也不盡相同，民間二胎利率也各有不同。建議在申請前尋求專業人士諮詢評估銀行過件率，更有效率地估算出貸款金額及利率。
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民間二胎 |
銀行二胎 |
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審核資格寬鬆程度 |
較寬鬆，有些甚至不用個人聯徵紀錄 |
較嚴謹，需房貸繳款記錄及個人聯徵紀錄 |
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最高可貸金額 |
房產價值的8~9成 |
房產價值的7~8成 |
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利率 |
「月」利率1.5%~2.5% |
「年」利率3.5%~8% |
（延伸閱讀：2020最新！銀行二胎房貸利率懶人包：各家銀行二胎房貸商品申辦條件大比較）
二胎房貸申請條件有哪些？
比起一般個人信貸申辦時要有固定的薪資證明或扣繳憑單、計算月收入22倍等條件，二胎房貸的門檻較低，且會比向原銀行辦理增貸的條件更寬鬆。
二胎房貸適合沒有固定薪資證明的生意人或自雇者，例如本身就是公司老闆、收入不固定或是收入大多為現金的SOHO族及個人工作室等等，而借款人必須依照每間銀行的辦理辦法提供抵押房產以便鑑價，同時也要提供：
- 房屋所有人身分證明
- 房屋或土地所有權狀
- 工作收入證明
- 第一順位房貸銀行近半年繳息紀錄
二胎房貸申請原則：有效釐清債務結構並擬定清償計畫
一般人需要資金時不太會直接想到房貸，因為認為房子是最後的靠山，不會輕易動用，殊不知即使自己不動，就算房貸正常繳交，只要信用卡等其他銀行債務遲繳，債權銀行可能就會開始查客戶的名下資產，而去進行債務處理動作。這樣的觀念，反而延遲處理債務的時間，而且用「挖東牆、補西牆」的方式，會讓自己身陷更深的財務危機。
任何貸款皆需透過規劃，就算是民間二胎利率也會需要經過專業人士評估，不要執著於快速取得資金的理債方式，應仔細評估自身的償債能力，再選擇適合自己的方式，亦可諮詢值得信賴的專業人士，以長遠的眼光協助規畫與執行，確保可行性及後續影響，讓財務問題得以解決。
房屋二胎貸款專業顧問團隊：全城地產，降低你的還款負擔
房子是資產，而且與其他貸款相較，房貸利率為低，如果可以解決財務問題，就能發揮它的價值，不必因為它是不動產，而堅持不去動用它。全城地產長年專注經營二胎房貸業務，提供一對一的專業財務健檢，從申辦人的條件去擬定最適合的借款或債務清償方式。並擁有債務整合、轉貸降息服務，減輕你的債務負擔之外，協助你用更聰明的方式償還債務，靈活運用你的資金。
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