房屋抵押貸款是什麼？了解貸款額度、流程及利率，解決資金問題
有些人不一定有穩定的收入，又或者收入並非以薪資轉帳的方式取得，也可能沒有使用信用卡的習慣，種種因素導致信用評比分數不高，需要資金時銀行不願意核可信用貸款。遇到這種情況不必擔心，只要本身名下有不動產，就可以透過房屋抵押貸款，如一胎房貸、房屋增貸或房屋二胎貸款的方式向銀行取得資金，接下來跟著本文一起了解房屋抵押貸款的方法、額度及申辦流程，學會如何解決資金問題。
房屋抵押貸款比較｜一胎房貸、房屋二胎貸款及房屋增貸
房屋抵押貸款是將房產作為抵押品申請的貸款服務，貸款利率比信用貸款更低，是多數人取得資金的首要選擇，其中包含一胎房貸、房屋增貸及房屋二胎貸款 3 種方法。
一胎房貸是什麼？
一胎房貸是相對單純的房屋抵押貸款方法，將房子作為抵押品設定給銀行或貸款機構，藉此取得資金，貸款的額度和利率會根據房子的市值不同而有所差異。
房屋增貸是什麼？
房屋增貸是在房子已經有貸款的情況下，向原債權銀行再次提出貸款的方法，由於原先的貸款尚未繳清，貸款的額度和利率會依據房屋的殘值來審核。
房屋二胎貸款是什麼？
房屋二胎貸款和房屋增貸相同，都是在房子已經有貸款的情況下再次提出貸款申請，差別在於申辦貸款的對象不是原債權銀行，通常會是民間貸款機構。
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房屋抵押貸款文件準備及貸款申請流程
房屋抵押貸款要準備哪些文件？
申辦房屋抵押貸款時，每家銀行或貸款機構的文件需求都不太一樣，以下列出基本需要準備的文件當作參考：
- 身分證及第二身分證明文件影本
- 個人印章
- 薪資明細、存摺等個人收入證明
- 欲抵押房產的登記謄本
房屋抵押貸款申請流程，6步驟完成貸款申請
以下來簡易介紹房屋抵押貸款流程，幫助您清楚了解如何申辦房屋抵押貸款：
第 1 步：諮詢房屋抵押貸款，挑選最合適的貸款方式。
第 2 步：提出申請，貸款機構會進行調查、審批等核貸程序。
第 3 步：核貸後，與銀行簽訂房屋抵押貸款文件，如：貸款合同、擔保合同。
第 4 步：進行房屋抵押登記手續。
第 5 步：辦妥所有手續後，銀行發放貸款本金。
第 6 步：按照貸款合同約定按時還款。
房屋抵押貸款時間要多久？
提出申請的機構不同，房屋抵押貸款的申辦時間也不一樣，通常銀行房屋抵押貸款會需要 14～21 個工作天進行核貸的工作；相比之下，民間房屋抵押貸款審核速度比較快，大約 1～3 天即可撥款。
房屋抵押貸款能貸多少？房屋抵押貸款額度及年限
影響房屋抵押貸款額度的 3 大因素
- 房產的估值：估值是不動產估價師針對房產狀況預估出來的價值，可以看作房產現在的總價。
- 房屋的殘值：估值扣掉尚未償還的房屋抵押貸款後，剩下的餘額。
- 持有占比：只有在房屋所有權由多人共有時才需要考慮。
房屋抵押貸款能貸多少？
房屋抵押貸款的額度大多是估值或殘值的 60%～80%，只有極少數的時候可能貸到90%，因為銀行必須預留一部分空間，作為利息和申辦費用的預留金。
假設有一位張先生，與友人分別共有某棟房屋，持有占比各佔一半（ 50% ）。張先生想要向銀行申請房貸，提出申請後得到房產估值為 1200 萬，但必須扣除還沒清償的原房貸餘額 200 萬，因此申辦貸款的殘值是 1000萬（ 1200 - 200 ）。此外，由於張先生過去信用良好，可以貸到八成。
因此房貸額度試算結果即是：
1000 x 50% x 80% = 400萬元
（殘值 x 持分 x 成數 = 額度）
房屋抵押貸款年限
一般來說，房屋抵押貸款的年限大約介於20～40年，但還是會因為您過去與銀行間的往來紀錄、自身信用條件、薪資及相關職業背景而有所不同。
善用房屋抵押貸款，靈活運用手中的資源
其實不管採用哪一種方式，房屋一胎、房屋增貸或是二胎房貸，都是很好的資金取得方法，端看每個人的條件差異來選擇，只要選擇正派的資金來源，都能幫助你解決資金週轉的困境。
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