轉貸的好處有哪些?轉貸流程、注意事項資訊一次整理給你知!

房貸轉貸增貸

隨著物價飆漲,不少房貸族選擇透過轉貸來降低每月所需攤回的金額,不過到底轉貸好處有哪些呢?在選擇新貸款銀行時需要先透過轉貸試算嗎?房貸轉貸的流程又有哪些?今天就來一次整理有關轉貸的資訊給大家,想買房的你趕快點進來看吧! 

 

什麼是轉貸?

所謂「轉貸」的意思,就是指將現有房貸餘額,交由另一家銀行承作。當房貸利息少1%,一千萬的房貸,一年就可以省下十萬元利息。所以當新的銀行可以提供更優惠的利息、更高的貸款額度,或是重新提供寬限期,就可以考慮「轉貸」,將房屋的第一順位改為別家銀行。

 

房貸轉貸流程,就是將房貸從 A 銀行轉到B銀行:

1. 借款人可以向A銀行詢問截至轉貸當日未償還的本息,由B銀行代為償還,領取「清償證明」。

2. 到地政重新設定抵押(將抵押銀行由A改為B)。

3. 轉貸時,B銀行會重新針對房子鑑價,如果房子有增值,通常還可提供增貸申辦,增加資金彈性。 

 

轉貸好處多多

一般說來,「轉貸」有省息、增加寬限期或貸款額度等彈性好處,說明如下:

一、新的銀行可以提供更加優惠的利率,很多人轉貸的原因,就是想要降低貸款利率,節省利息。

二、考慮購買房子來投資時,原有的銀行審核條件比較嚴格,但如轉貸到新的銀行之後,就可以審核數額更高的貸款額度。再者,過去只還利息、不還本金的「房貸寬限期」,約只有一年,但現在透過轉貸,許多銀行已拉長到兩、三年了。

三、把房屋價值的增值部分套現。

舉例來講,如果你有一間一百萬的房子,最初貸款額度80%,貸款八十萬。兩年後如果房子增值,銀行重新估價到一百二十萬,再按照80%的額度來貸款就可以拿到九十六萬的貸款,這樣就比之前的八十萬多了十六萬出來。

四、把其它貸款(個人信貸、信用卡債務、車貸等),一起打包到房屋貸款中,變成信貸轉貸等,降低償還利息。很多人從房貸中獲取資金,購買汽車,這樣可以用較低的房貸利息,來代替高昂的車貸利息。

 

利差0.5%以上,轉貸才划算

至於幫房貸「搬家」需要多少成本呢?根據統計,轉貸代書設定費約 2500 元到 6000元不等,塗銷費約 2500 元左右。

若原貸款尚在綁約期間,就還要付出提前清違約金,大約落在 0.5% 至 1% 之間,而地政設定規費則為轉貸金額的 0.12%。也就是說,轉貸三百萬要付出 3600 元規費,另外,申請新貸款也會有五千元到一萬元不等的手續費,估計轉貸至少需一萬五千元左右的成本。

所以想換貸款銀行之前,最好要先轉貸試算一下,但是,到底轉貸利率要比舊房貸利率低多少才划算?如果以轉貸三百萬元為例,利差水準至少要0.5%以上才划算。因為轉貸三百萬元的成本約為一萬元(不含違約金與代償費,包括塗銷費、設定費、開辦費等),利率每降低一碼(0.25%),一年約可省下七千五百元的利息支出,因此,利差至少要兩碼以上才划算,才適用房屋轉貸推薦。

 

注意事項

雖然轉貸好處不少,不過在轉貸之前,有幾點注意事項一定要審慎評估:

1. 先跟原貸款銀行談

轉貸雖有彈性,不過必須塗銷原銀行的抵押設定,改而設定新銀行,也是有點麻煩。如果請代書幫忙跑流程,會有幾千元的費用。所以有轉貸想法時,還是可先跟原貸款銀行溝通降低利率的可能,若長期信用良好,銀行多半願意配合,挽留客戶。

2. 現金流安排

如果你轉貸的考量是為了增貸或延長寬限期,一定要仔細評估自己的現金流,確保清償能力無虞。寬限期間雖然只要繳息不用還本,但延長寬限期相當於壓縮之後還本的年限。

3. 原貸款是否有綁約

許多房貸合約上都會註明綁約期限,一般來說多為一年半到三年。如在綁約時間提早全額清償、解約(包含轉貸或售屋)就需支付違約金,違約金額通常為貸款金額的 0.5%~2% 不等,如貸款五百萬,違約金為 2%,則表示轉貸時需支付十萬的違約金,大幅增加轉貸成本,轉貸前一定要問清楚。 

4. 個人信用與收入支出比

一般來說,房貸轉貸的條件,通常依房子的價值和貸款人的財務條件而異。前者為房子的鑑價,後者則為貸款人的薪資轉帳、財力證明、債信條件等。如你有增貸或轉貸的需求,記得一定要按時繳款,維持良好的付款紀錄。

 

結語

近年來貸款利率最低,正是轉貸的好時機。如你想要節省利息或減少負擔,最好還是要經常性健檢自己的房貸情況,並透過重新審視現有的財務狀況,才能評估出最適合自己的資金規劃。

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