關於欠債還錢這件事,你真的考慮清楚了嗎?向銀行貸款前先做好你的還款計畫吧!

債務整合

貸款這件事情,早晚都會在多數人的生命中留下足跡,不管你是為了買車、買房、留學、完成浪漫的終身大事、還卡債等等,各式各樣的理由而去貸款。在你真的向金融機構貸出現金前,請務必事先規劃個人的財務/還款計畫,以免這筆貸款成為你的一個惡夢

弄懂貸款利率的階段變化,才不會打亂還款節奏

市面上的貸款產品很多,信貸的部分更是不定期的會有一些優惠促銷活動。但是,可別因為這些利率看起來十分親民,就忽略了更重要的細節。尤其銀行所宣傳的廣告利率,是該方案可能給出的最低利率。如果不是擁有良好信用記錄的軍公教或大企業員工,銀行根本不可能讓你以那麼低的利率借錢。

另外,以近期一般信貸優惠利率來看,每期的貸款利率最低從 1.66 ~ 8.99% 到最高的 11.50 ~ 18.5% 不等。但是,如果你再仔細一點研究,就會發現,有些看起來親民的低利率其實都只有前面的 2 ~ 6 期,一旦過了前幾期的優惠利率,你要繳交的本金跟利息會比一開始還要高得多。

更別提有些信貸、房貸的計息方式是按照該銀行的浮動/機動利率計算。雖然可以即時反應市場利率,但計算模型複雜、合約手續繁多,如果不能搞懂計算方式,無異於任人宰割。

貸款前需比較支出成本費用

想跟銀行申請貸款,你所需要考慮的還款項目並非只有你借出的那筆錢而已,還有開辦費的部分也要一併考慮進去。拿玉山銀行跟澳盛銀行的信貸來比較,雖然兩家銀行都收取 4,999 ~ 8,888 元不等的開辦費,但只要你跟這兩家銀行有點關係,例如持有它們家的信用卡或是其他金融商品,那麼,你的開辦費就有議價的空間。所以申貸時記得多問一句,說不定就能省下一點開辦費。

為何要先規劃還款計畫?提高還款成功率!

當我們向銀行貸款時,也要同時準備好相對的還款計畫,否則未來要是還不起本金及利息,利滾利就糗大了。而所謂的還款計畫,最基本的考量就是能夠維持固定收入,以按期支付本金與利息

信貸最長可以貸款到 84 期(7 年),大多數信貸都需要綁約 12 期(1年)。第 13 期之後除了原先約定好的每月攤還金額之外,假如你還有多餘的錢就可以多還一點本金。甚至可以用一大筆錢直接把剩餘的金額還清,恭喜你,你整體所額外付出的利息就只有 12 期,而且馬上無債一身輕。

但如果你不打算這樣做的話,你就得要有抗戰 7 年打算。並且得事先把這筆錢算入你的每月支出當中,才不會讓你的還款計畫失敗。又或者,你只是有短期的資金需求,那麼或許你可以考慮不用綁約的信貸方案,這樣的話,你只要隨時有錢都可以把本金還掉,不會繳出太多的利息給銀行。

假如在信貸還款期間,有出國旅遊、購買奢侈品、換新手機等等的非固定支出,別忘了要事先納入儲蓄規劃,才不會影響你的信貸還款計畫。

善用銀行工作天 再多思考一下是否要借款

假如已經把申請辦理信貸的相關文件給了銀行端,並不會馬上拿到錢,因為銀行大約需要 5 個工作天,才能評估能借給你的總金額是多少。也就是說,這段期間你還是可以思考一下是否真的需要這筆錢,等到銀行通知你貸款核准之前,你都還來得及跟銀行取消交易,而且不會有任何費用的產生。

借錢這件不算小的事 很有可能影響人生一輩子

許多年前有個廣告,裡面是這樣說的:『借錢是高尚的行為。』姑且不論借錢是否高尚,但需要借錢的人都是有金錢上的需求才會找上銀行。當你打算申請信貸之前,請記得跟銀行借錢是要付利息的。

如果借了這筆錢,可以賺更多的錢或是幫助你圓夢,那麼這筆債務就是好的債務;如果你借錢是為了要買不實用的東西或是奢侈品的話,務必要思考再三,千萬不要因為一時的衝動背上一筆不需要的貸款。

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